Tamamlayıcı Sağlık (TSS) ile Özel Sağlık (ÖSS) Farkı Nedir?

Kısa cevap: Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), aktif SGK'sı olan kişinin SGK ile anlaşmalı özel hastanede ödeyeceği fark ücretini karşılar; SGK'nın ödediği kısmın üzerini tamamlar. Özel sağlık sigortası (ÖSS) ise SGK şartı aramaz ve tedavi giderini poliçedeki teminat, limit ve ödeme oranına göre kendisi öder. Bu yüzden TSS genellikle daha ekonomik, ÖSS ise daha esnek ama daha pahalıdır. Bekleme süresi ve ömür boyu yenileme garantisi gibi yönetmelik kuralları iki üründe de aynıdır.

TSS ile ÖSS karşılaştırma tablosu

SGK şartı ve hastane ağı neden belirleyici?

TSS'nin çalışma mantığı SGK'ya bağlıdır: SGK tedavinin bir kısmını öder, TSS hastanenin istediği farkı tamamlar. Bu yüzden iki şart birlikte aranır: tedavi günü SGK'nızın aktif olması ve hastanenin hem SGK hem de sigorta şirketinizle anlaşmalı olması. SGK anlaşması olmayan bir özel hastanede TSS kullanılamaz. İşten ayrılma veya Genel Sağlık Sigortası prim borcu gibi nedenlerle SGK'nız pasif olursa poliçe elinizde olsa bile kullanılamaz: Tamamlayıcı sağlık sigortası SGK olmadan yapılır mı?

ÖSS'nin çalışması SGK'ya bağlı değildir. Geçerli olduğu yerler sigorta şirketinin anlaşmalı kurum ağıdır; bazı planlar anlaşmasız kurumdaki harcamayı da belirli oran ve limitle sonradan öder. Hastanenin “sigorta geçiyor” demesi yetmez; poliçenizin ağı, hastane şubesi ve yapılacak işlem için teyit almak gerekir: Sağlıkta anlaşmalı hastane nedir?

Teminatlar ve katılım payı

TSS'de temel teminat yatarak tedavidir; ayakta tedavi (muayene, tahlil, görüntüleme) plana göre eklenir ve yıllık belirli bir kullanım adediyle sınırlı olabilir. Check-up veya diş gibi hizmetler ancak plan bunları ek hizmet olarak sunuyorsa vardır. Tamamlayıcı sağlık sigortasında muayene hakkı kaçtır?

ÖSS'de yatarak tedavinin yanında ayakta tedavi, doğum, check-up, diş ve göz gibi teminatlar plana göre seçilir. Ayakta tedavide katılım payı (giderin bir kısmını sizin ödemeniz) sık görülür. İki üründe de aynı isimli bir teminat, şirketten şirkete farklı limit ve şartlarla sunulabilir.

ÖSS neden genellikle daha pahalı?

• Gideri kendisi öder. TSS'de tedavinin bir kısmını SGK üstlenir, sigorta şirketi yalnızca farkı öder. ÖSS'de ise giderin poliçedeki oran kadarını şirket karşılar.
• Genellikle daha geniş bir ağda geçerlidir. SGK anlaşması olmayan kurumlar ve bazı planlarda anlaşmasız kurum ödemeleri de devreye girer.
• Kapsamı SGK'ya bağlı değildir. Teminatlar SGK'nın sınırlarından bağımsız olarak belirlenir.

Hangisi size daha uygun?

TSS daha uygun görünür, eğer:

• SGK'nız aktif ve kesintisiz devam ediyorsa,
• Gitmek istediğiniz özel hastaneler SGK ile anlaşmalıysa,
• Bütçe sizin için öncelikliyse.

ÖSS daha uygun görünür, eğer:

• SGK'nız yoksa ya da prim borcu gibi nedenlerle kesintiye uğrama ihtimali varsa,
• SGK anlaşması olmayan hastaneleri kullanmak istiyorsanız,
• Anlaşmasız kurumda geri ödeme veya yurt dışı tedavi gibi daha geniş teminatlar istiyorsanız (bunlar ancak bazı ÖSS planlarında bulunur).

Emin değilseniz iki ürün için de teklif almak en sağlıklısıdır. Sigoota'dan sağlık teklifi alırken sağlık bilgilerinizi paylaşmanız gerekmez; sağlık beyanı, poliçe başvurusunda sigorta şirketinin kendi formunda yapılır. Bana en uygun tamamlayıcı sağlık sigortasını nasıl bulurum?

İki üründe de aynı olan kurallar

TSS de ÖSS de Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği'ne tabidir; bu yüzden aşağıdaki kurallar iki üründe de aynıdır. Bekleme süresi ve ömür boyu yenileme garantisine ilişkin kurallar 1 Ocak 2026'dan beri geçerlidir:

• Bekleme süresi yalnızca ilk dönemde: Bekleme süresi her teminat için yalnızca ilk sigorta döneminde uygulanabilir; doğum dışındaki teminatlarda en çok 6 ay, doğumda en çok 12 ay olabilir. Kaza sonucu tedavilerde ve acil (kırmızı alan) başvurularda uygulanmaz. Sağlık sigortasında bekleme süresi nedir?
• Ömür boyu yenileme garantisi: Şirket, 60 yaşını doldurmamış kişilere ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren sözleşme sunmak zorundadır; garanti, poliçede yazan değerlendirme şartları sağlandığında kazanılır. Garantili ya da garantisiz sözleşme tercihi size aittir. Ömür boyu yenileme garantisi nedir?
• Sağlık beyanı: Poliçe öncesinde var olan rahatsızlıklar için şirket istisna, ek prim, limit veya katılım payı uygulayabilir. Kronik hastalığı olanlara sağlık sigortası yapılır mı?
• Genel istisnalar: Sağlık Sigortası Genel Şartları Madde 2'deki istisnalar iki üründe de aynen geçerlidir; asıl fark özel şartlarda ve TSS'nin SGK bağlantısında ortaya çıkar. Sağlık sigortasında kapsam dışı durumlar

TSS ile ÖSS arasında geçiş yapılabilir mi?

Aynı şirkette, şirketin onayıyla plan değiştirmek mümkündür. ÖSS'den benzer veya daha dar teminatlı bir TSS'ye geçiş “alt plan” sayılır ve kazanılmış ömür boyu yenileme garantisi devam eder. TSS'den ÖSS'ye geçiş ise daha geniş bir plana geçiştir; şirket garantinin devamını yeniden değerlendirebilir ve yeni eklenen teminatlara o teminatla sınırlı bekleme süresi uygulayabilir. Plan değişikliğinde hekim görüşü istenemez.

Elinizdeki poliçenin TSS mi ÖSS mi olduğunu ve hangi şartlarla çalıştığını, poliçenizi Sigoota AI Danışman'a yükleyerek sade bir dille öğrenebilirsiniz.

Bu sayfa genel bilgilendirme amaçlıdır ve Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği'nin 1 Ocak 2026'da yürürlüğe giren hâline dayanır. 1 Ocak 2026'dan önce yürürlükte olan ve ömür boyu yenileme garantisi ya da yenileme garantisi taahhüdü taşıyan poliçeler mevcut tarifeleriyle devam eder; bağlayıcı olan kendi poliçenizin şartlarıdır.